Нужен хороший совет (банки и кредиты)

[помогите_плиз 0]

Нужен хороший совет (банки и кредиты) Очень нужен толковый совет по следующему вопросу:У нас ипотека, причем одним из требований, прописанных в договоре, является ежегодное представление справок о доходах. И у меня, и у мужа зарплаты "серые" (часть в конверте). В предыдущие годы мы подавали справки с указанием реальных доходов, т.к. наши компании шли нам навстречу. Но в этом году новое правительство грозится отменить банковскую тайну и сличать справки о доходах с информацией в налоговой. Итак, дилемма: что делать - подавать справки с официальной зарплатой или с реальной? Официальной зарплаты, даже в совокупности, не хватает на месячный платеж, поэтому, если мы подадим справки с официальными зарплатами, не посчитает ли нас банк неплатежеспособными и не будет ли требовать возврата всей суммы кредита сразу? А справку с реальными доходами подавать боюсь, от новой власти всего можно ожидать :(((Для полноты картины добавлю, что мы платим всегда вовремя и с небольшой переплатой, т.е. заемщики добросовестные.Буду очень благодарна за советы!

[Viktoriya 0]

Сама в такой ситуации. Думаю, что проблемы стоит решать по мере их поступлеия. Пока еще никто ничего не менял.У меня было 2 кредита, тепреь - один. Так вот, когда приносила справку на кредит за машину, я этот вопрос задала менеджеру банка. Мне сказали, что абсолютно все равно, какая будет указана сумма, тем более, если человек платит. Им главное было знать, что человек хотя бы работает, что у него есть рабочее место. Все равно, с каким доходом.

[nobody_f 0]

:)))) улыбнули своей проблемой + Смотрите, по закону есть существенные условия договора и не существенные.Существенные, это то, на что основным образом надеялась сторона, когда заключала договор.Если сторона нарушает не существенное условие - это не считается нарушением договора. Вторая сторона может в письменном виде попросить устранить нарушение и если в течении месяца это нарушение будет исправлено, то считается, что его и не было.Для вас, к примеру, существенными являются выдача оговоренных денег, процентная ставка, срок договора.Для банка - срок, платежи по договору.Т.е. банк, заключая с вами договор, в основном рассчитывал на то, чтобы зарабатывать на вас деньги, и он же зарабатывает, т.е. вы его в существенных вещах не ущемляете.Ну не может же быть, что банк, заключая с вами договор, рассчитывал в основном на получение справок от вас, и это было целью договора с его стороны :))))Потом, у вас по договору есть пункт - предоставлять справку - если вы ее предоставляете, то вообще не нарушаете никаких условий договора, даже не существенных. То, какая сумма там будет указана - не важно, любая инфа там не дает банку право требовать сумму обратно. Как и то, что нарушение не существенных условий договора не может являться причиной разрыва договора.PS У меня тоже кредит - я вообще ни разу в банк таких справок не носила. Если им интересно - пусть пишут мне письмо и официально просят у меня устранить это "несущественное нарушение". И я тогда в течении месяца "устраню нарушение". :)

[0719 0]

банковский сотрудник, я... надо понимать другие п. кред. договора, в некоторых банках, есть п. "погиршення финансового стану", но... по практике скажу, что никогда не слышала, что бы из -за справок с мин. з/п просили "досрочно вернуть кредит и т.д."...понимая кризис, и примерную платежную дисциплину...

[помогите_плиз 0]

да-да, именно такой пункт в договоре есть что-то типа "если у банка возникают сомнения в платежеспособности заемщика, он может потребовать погашения всей суммы кредита досрочно". Это не дословно, но смысл такой. Поэтому и волнуюсь ...

[nobody_f 0]

да не волнуйтесь законом четко определены случаи, когда банк может потребовать досрочного погашения, не та сумма в справке не является основанием, да банк просто не имеет права использовать эту причину

[0719 0]

на основании снижения доходов банк может применить др. методы (штраф, повышение ставки и т.д.) Но!!! повторюсь - сейчас не то время....справки (обновленные) нужны банку в первую очередь, чтобы сформировать класс заемщика дабы впоследствии сформировать резервы и т.д.... пы.сы. напишите в личку название банка, если знаю практику (действующую) - отпишусь как дела там обстоят с такими справками и следствиями))))

[помогите_плиз 0]

спасибо, написала Вам в личку .

[silenthelen 0]

простите, но ерунду вы пишите если заемщик выполняет условия кредитного договора, то даже его нетрудоспособность, отсутствие официальной работы абсолютно должно быть до фени банку. Если автор топика в установленный срок принесет справку с маленьким доходом или даже справку из фонда по безработице - ВСЕ ВОЗМОЖНЫЕ ШТРАФЫ, ПОВЫШЕНИЯ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ И ПРОЧЕЕ - НЕПРАВОМЕРНЫ.Как там банк формирует свои резервы заемщика абсолютно не волнует. А такие откровенно дискриминационные условия договора легко признаются через суд никчемными.

[0719 0]

я согласна, все пункты договора можно признать никчемными)))))) если очень захотеть, то и физ. лицо через суд признать банкротом и обжаловать соответственно весь договор и валютные кридиты признать незаконными....вопрос времени и усилий))))))))автор спросил, я ответила ПРАКТИКУ банков и ЗАЧЕМ нужны обновленные справки о доходах... (резервами я объясняла причину требования)...

[silenthelen 0]

не все пункты можно признавать никчемными -) а признание кредита незаконным влечет за собой его возвращение -)насчет практики банков я сталкиваюсь постоянно в качестве заемщика.Требование банка справок - формальное,нужное только для внутренних процедур. Для заемщика важен только сам факт предоставления справки в установленные сроки.Желательно такую справку отсылать почтой рекомендованным письмом с описью - чтобы у банка не было соблазна сказать что справку не дали.А уже содержание справки - это проблема банка.

[nobody_f 0]

не может, повышение ставки - это изменение существенных условий договора, а "непринос справки" - это не существенное условие Понимаете, в банках рассказывают очень много чего и склонны запугивать клиентов и вешать им лапшу на уши.Иногда я замечаю, что девочки-менеджеры искренне верят, что то, что им сказала начальница - правда.На самом деле мы (и клиенты, и банки) живем в правовом поле государства, и должны исполнять законы - сначала, договор - потом.Все, что не соотв. закону в договоре, можно исполнять в соотв. с законом.

[0719 0]

все в НАШЕЙ стране всегда )))) исполняется в соответ. с законом и только так)))))))))в моей практике был случай, когда кред. договор признавали недейств. потому как он был на русском языке))) НАШИ суды - самые гуманные суды в мире))))) давайте остановимся на этом))))))))))

[nobody_f 0]

а еще есть классный закон о предоставлении банками информации Там написано, что эту информацию они должны предоставлять по первому требованию клиента.Парадокс заключается в том, что реально дать такой информации они не в состоянии. Но и отказать не могут.Т.е. если они мне ответят - они однозначно соврут (а оставлять вранье на бумаге - они не любят). Поэтому они не отвечают (а входящие мои письма то зафиксированы, и ответ то по закону должны дать в течении месяца).Я каждый месяц, когда оплачиваю кредит, заодно заношу такое письмо. Это на случай, если банк будет когда-нить цепляться ко мне (по случаю вот таких справок, к примеру, и тп), чтобы иметь в чем их обвинить.(Вот такая я вредная. :) Зато это работает. )

[nobody_f 0]

я бы так не иронизировала суды действительно работают - проверено на практике. :)Если банк придерживается закона, когда заключает договор, то никто такой договор не оспорит.Нужно просто юристам деньги платить, да не пытаться в договоре обмануть клиента (как у нас в банках любят) - и все будет хорошо.А то потом рассказывают банковские юристы в судах: "А мы не знали, что есть такой закон - когда договор писали". Ну и кто им доктор?

[silenthelen 0]

а я через суд такую информацию запросила а то не ответили на два письменных обращения. Суда еще не было, но надеюсь, их обяжут такую инфу предоставить

[nobody_f 0]

:) я уже судилась раз, они и на суде не смогли такой информации предоставить (хотя суд обязал), и в том числе и на основании этого проиграли. :)

[silenthelen 0]

а, кажется я вас помню -)) забыла только какой банк я все с Укрсиббанком толкаюсь

[Sunstroke 0]

я туплю:( А какой именно информации??? У меня тоже кредит, актуальнО[+sign]Интернет, он не сближает. Это скопление одиночества. Мы вроде вместе, но каждый один. Иллюзия общения, иллюзия дружбы, иллюзия жизни….Sunstroke и маленькая Эвушка (20.07.03)[-sign]

[Sunstroke 0]

У меня тоже таой пунктик есть + пункт о обязательном страховании жилья в результате не страхуем уже 2 года. Пришла к инспектору, а он говорит, что банк не нашел страховую компанию которой доверяет, как найдут - позвонят. уже полтора года прошло. И справку никогда не требовали, а я сама не нарываюсь. Плачу в срок всегда. [+sign]Интернет, он не сближает. Это скопление одиночества. Мы вроде вместе, но каждый один. Иллюзия общения, иллюзия дружбы, иллюзия жизни….Sunstroke и маленькая Эвушка (20.07.03)[-sign]

[silenthelen 0]

информации о полной стоимости кредита в том числе других затрат, сопряженных к кредитом (страховка, нотариус и пр.). Обязательно описываются штрафные санкции. Например, у меня в договоре нет штрафных процентов за просрочку по телу при уплате процентов, однако банк их начисляет. На обращения о реструктуризации тупо не отвечает.Поданная банком информация должна полностью совпадать с условиями договора. Пени и штрафы от балды практикуются многими банками, причем с тупой отмазкой - у нас так программа считает. Вот банку и невыгодно подавать такую информацию - поскольку тогда проще пареной репы оспорить любые незаконные требования.Кстати я всегда пересчитываю начисления - в каждом третьем случае находится ошибка с сторону банка - в размере от 40 центов до 70 доларов.С моими расчетами в банке соглашаются, но объяснить почему так не могут.

[silenthelen 0]

если требование о справке есть - лучше отправьте им хоть какую-то у банка не будет возможности придраться к вам за невыполнение этой формальности, если вдруг возникнут проблемы с оплатой.Со страховой то же самое - найдите вообще любую страховую, у которой есть лицензия и застрахуйтесь по стоимости квартиры в БТИ - это будет стоить до 100 до 700 грн. Банку необходимо послать по почте с описанием вложения и уведомлении о получении копию договора.Не надо верить сотрудникам банка - они очень часто делают только то, что им сказало начальство и не понимают, что фактически толкают вас на нарушение договора. В суде слова инспектора никто не подтвердит.

[nobody_f 0]

ну, проще всего взять закон, прочитать и "применить к своему договору"... ну вот смотрите, что у меня это еще + к инфе от silenthelen 1) В законе сказано, что банк должен указывать РЕАЛЬНУЮ ставку по кредиту, т.е. ту, которая точно отображает все платежи.У меня же в договоре в одном пункте написано, что ставка 11,5%, а потом где-то мелким текстом, что считают они по формуле "360 - 365" (т.е. когда считают, то ставку за день считают - поделив годовую на 360, а потом умножают на реальное кол-во дней, т.е. за год получается уже 365. Соотв. реальная ставка уже не 11,5, а несколько больше получается, 11,7 %... где-то так... но если они ответ напишут "11,5" - то это ж не правда, я расчетами покажу, что она НЕ реальная, а если ответ дадут "11,7" - то почему меня пытались обмануть и написали 11,5?) :)2) Тип ставки: фиксированная или переменаня. В законе давно уже сказано ,что тип ставки нужно четко указывать, причем не только в договоре и по требованию, но даже в предложении кредита.Ну и соотв что фиксированная не подлежит изменению, а переменная - описывается формулой.В моем случае они не то, чтобы описать формулой что-то, они не могут даже решить - какой тип ставки :) Ну не знают они :) и тд и тп

[nobody_f 0]

так просто это не нарушение Если банк считает нарушением, он должен потребовать его исправить (требование - в письменном виде). Если за 30 дней исправил - то считается, что не нарушал.Так что пока от банка нет требования, то клиент ничего не нарушил.